Alors que la population de retraités continue de croître, des millions d’Américains en préretraite et à la retraite se tournent vers divers produits de rente pour combler l’écart financier entre ce qu’ils ont et ce dont ils ont besoin. Une rente à indice fixe (FIA) est un contrat d’assurance qui assure un revenu de retraite.
La croissance d’un FIA est basée sur la performance d’un indice boursier, tel que le S&P 500. Cependant, contrairement aux actions, votre investissement principal est protégé contre les fluctuations du marché, bien qu’il existe des plafonds sur les gains. Dans cet article, nous discuterons de la façon dont les FIA peuvent être utilisés comme outil de retraite et de ce qu’il faut surveiller lorsque vous vous renseignez sur les fonctionnalités de la FIA.
Naviguer dans le passé mouvementé des FIA
Les FIA ont parcouru un long chemin depuis qu’ils étaient considérés comme des produits financiers à haut risque il y a deux décennies. De nos jours, certains types de revenus rentes ont même été approuvés par le Trésor américain comme des outils viables pour augmenter le revenu de retraite. Cependant, les rentes dont la durée dépasse 10 ans ont été interdites dans de nombreux États.
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Avec autant de produits FIA disponibles, chacun avec ses propres conditions contractuelles et taux variables, il est crucial d’investir dans un FIA qui s’intègre dans votre plan de retraite basé sur des garanties contractuelles, plutôt que sur des projections hypothétiques. Certains produits de rente sont conçus pour la croissance, tandis que d’autres sont conçus pour générer un revenu de retraite. Les meilleurs régimes de retraite offrent des options pratiques pour gérer les facteurs de stress qui menacent vos économies ou votre tranquillité d’esprit, au lieu de simplement espérer le scénario parfait.
À l’approche de la retraite, vous vous dirigez naturellement vers un revenu garanti et stable. Pendant la phase d’accumulation de votre FIA, votre argent rapporte des intérêts en fonction de la performance de l’indice auquel il est associé. Votre prime est déterminée par la performance de cet indice, mais vos fonds ne sont pas directement investis. Cela signifie que vos fonds peuvent bénéficier d’une solide performance indicielle au fil du temps sans s’épuiser si l’indice baisse.
Voici où neuf préretraités sur 10 disent qu’ils achèterait un FIA basé sur cette seule fonctionnalité.
Pas si vite. Le “hic” pourrait être dans les petits caractères si vous ne comprenez pas parfaitement toutes les autres fonctionnalités de votre FIA :
- Quels sont les frais pour ce produit particulier?
- Quels sont les frais de rachat pour un retrait anticipé ?
- Combien de temps les tarifs vous sont-ils contractuellement promis ?
- Quels types de coureurs sont disponibles et comment pourraient-ils vous être utiles ?
Ce dernier point est particulièrement important. Le conseil numéro un que nous donnons à nos clients est de ne pas payer pour tout ce qu’ils n’utiliseront pas. Par exemple, il n’est pas utile de payer un avenant d’augmentation du revenu si vos fonds sont déjà suffisamment sains pour vous soutenir pendant vos années de retraite. Peut-être quelque chose comme un soins de longue durée une bonification pour doubler vos revenus au cas où vous vous retrouveriez dans une maison de repos serait plus pratique. Les FIA sont aussi variés et uniques que les gens – nous vous aiderons à déterminer quelles fonctionnalités conviennent le mieux à votre situation.
Quand les produits FIA mûrissent, ça compte
Voici quelque chose à considérer. Le moment où vous êtes autorisé à retirer des fonds sans frais de rachat dépend du contrat, qui varie d’un produit à l’autre et d’une entreprise à l’autre. Il est très important que vous prêtiez attention à ce facteur temps. Vous ne voulez pas être un homme de 65 ans qui achète un produit qui met 10 ans à mûrir. Assurez-vous que vous réfléchissez de manière réaliste à la durée de vie de votre AIF, à votre âge et à l’espérance de vie de votre famille (et de votre conjoint) et que vous planifiez avec précision les frais de santé.
Maintenant que vous avez investi des fonds dans votre FIA, vous pouvez commencer à percevoir des revenus pendant votre retraite. Mais comment s’y prendre ? La plupart des FIA offrent la possibilité de décider comment vous souhaitez que votre argent soit alloué. Êtes-vous quelqu’un qui doit rembourser une dette impayée avant de la transmettre à vos proches? Dans ce cas, un paiement forfaitaire unique peut vous être avantageux.
Ou peut-être que vous, comme la plupart des retraités, avez besoin d’un flux de revenu fiable et que vous souhaitez des paiements mensuels à vie.
Certaines personnes tirent avantage de retirer des sommes d’argent spécifiques à des intervalles particuliers, comme aider à payer les frais de scolarité de leurs petits-enfants ou payer des frais dans une communauté de retraités.
Choisir comment vos fonds seront distribués est aussi important que de comprendre le contrat lui-même.
La ligne du bas
Les rentes sont un outil de retraite polyvalent qui peut vous aider à accumuler de l’argent pour la retraite, à faire fructifier votre placement avec report d’impôt et à vous procurer un flux de revenu garanti à vie. Mais il est important de comprendre que les FIA sont aussi différents que les gens – vous devez trouver celui qui vous convient.
Gardez à l’esprit que les FIA sont un élément d’un plan de retraite viable, pas l’ensemble du plan.
Pas besoin de nous croire sur parole. Asseyez-vous avec un professionnel de la finance pour décider si une FIA vous convient.
Cet article a été écrit par et présente les opinions de notre conseiller contributeur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers avec le SECONDE ou avec FINRA.
