L’humble rente est de retour à la mode, avec des versements accrus, ce qui signifie plus d’argent pour les retraités à la retraite.
L’achat d’une rente donne un revenu sûr jusqu’au décès du propriétaire, mais jusqu’à récemment, ils ont été considérés comme un mauvais rapport qualité-prix et restrictifs.
Les réformes de la liberté de retraite en 2015 ont incité la plupart des épargnants à garder leurs fonds investis et à vivre plutôt des retraits.
Mais maintenant, la récente hausse des taux d’intérêt de la Banque d’Angleterre et les attentes d’autres à venir ont conduit à de meilleures offres de rentes.
Ceux-ci paient environ 19% de plus qu’à la même période l’an dernier, selon les données moyennes de l’industrie du courtier en valeurs mobilières Hargreaves Lansdown.
Régime de retraite : l’amélioration des taux de rente a ouvert à nouveau plus d’options de revenu de retraite pour les personnes âgées
Pour 100 000 £, une personne de 65 ans en bonne santé peut acheter une rente viagère unique sans protection contre l’inflation et une période de garantie de cinq ans – protégeant votre argent immédiatement après l’achat – pour un taux de près de 6,8 %.
Cela représente un revenu à vie d’un peu plus de 6 790 £ par an, contre 5 690 £ que vous auriez pu obtenir en mai de l’année dernière, a déclaré Hargreaves.
Pourquoi les rentes sont-elles à nouveau plus attractives ?
Les contrats de rente sont maintenant presque revenus aux niveaux observés juste après le désastreux mini-budget de l’automne dernier, car les chiffres de l’inflation de cette semaine ont alimenté les attentes selon lesquelles les taux d’intérêt culmineront à 5 % ou plus.
Les taux de rente augmentent après des années de marasme en raison de la hausse du niveau des obligations du gouvernement britannique, connues sous le nom de gilts, qui sont utilisées pour produire un revenu de rente.
La série de hausses des taux d’intérêt de la Banque d’Angleterre à 4,5 % a amélioré le rendement des gilts, et d’autres hausses sont largement anticipées pour contrer l’inflation.
Il n’est pas acquis d’avance que les revenus des rentes augmenteront à la suite de toute nouvelle attente de hausse des taux d’intérêt, mais c’est une possibilité distincte
Le taux d’inflation global a ralenti à 8,7 % en avril, mais l’inflation sous-jacente – la version la moins volatile excluant l’énergie, l’alimentation, l’alcool et le tabac, qui est surveillée de près par les autorités chargées de fixer les taux – s’est accélérée à 6,8 %, contre 6,2 % en mars.
“L’inflation s’avère être une bête difficile à apprivoiser avec les attentes d’une nouvelle hausse des taux d’intérêt”, déclare Helen Morrissey, responsable de l’analyse des retraites chez Hargreaves.
«Les rentes ont été jusqu’à présent l’un des principaux bénéficiaires du cycle de hausse des taux d’intérêt, les revenus atteignant les meilleurs niveaux observés depuis plus d’une décennie ces derniers mois.
“Il n’est pas acquis d’avance que les revenus des rentes augmenteront à la suite de nouvelles attentes de hausse des taux d’intérêt, mais c’est une possibilité évidente.”
Source: chiffres moyens de l’industrie de Hargreaves Lansdown, 25 mai
Quelles sont les autres options aux rentes?
De nombreuses personnes préfèrent investir leur pension, car si vous le faites avec succès, votre fonds continuera à se reconstituer, voire à croître, pendant que vous retirerez un revenu pendant la vieillesse.
S’il reste quelque chose dans votre cagnotte à votre décès, les pensions sont également un moyen efficace sur le plan fiscal de transmettre le patrimoine à vos proches.
> Lisez notre guide de démarrage en 12 étapes pour investir votre pension à la retraite
Le dilemme pour les personnes qui envisagent une rente est que les taux pourraient facilement monter encore plus haut, et acheter maintenant pourrait vous enfermer dans un revenu inférieur à celui que vous pourriez obtenir dans quelques mois seulement.
Mais vous n’êtes pas obligé de rentabiliser votre pension en une seule fois, et vous pouvez échelonner vos achats et utiliser les rentes en combinaison avec un pot de prélèvement investi.
Nous avons déjà exploré comment les gens peuvent combiner les retraits et les rentes de différentes manières pour maximiser le revenu de retraite.
> Vous voulez une croissance de vos placements ET une rente garantie ? Découvrez comment ici
Source : Hargreaves Lansdown
Une rente vous conviendrait-elle dans la vieillesse?
“L’un des principaux avantages d’une rente est qu’elle fournit un revenu garanti à vie, quelles que soient les conditions du marché”, explique Andrew Barr, planificateur de patrimoine chez Succession Wealth, qui appartient à Aviva.
« Cela élimine le besoin de gérer les investissements et de prendre des décisions d’investissement. Cela peut être une tâche stressante et fastidieuse, surtout si quelqu’un qui envisage un prélèvement n’est pas très versé dans l’investissement.
“Ceux qui ont certains problèmes de santé peuvent être éligibles à une rente améliorée.”
Barr dit que vous pouvez choisir parmi un certain nombre d’options au départ, telles que :
- Un revenu qui augmente chaque année pour vous aider à suivre le rythme de l’inflation;
- Fournir un revenu à vos personnes à charge si vous décédez;
- Constituer une garantie pour s’assurer que votre rente est versée aux bénéficiaires si vous décédez dans un certain délai.
“Il convient de noter que les options que vous choisissez au départ auront une incidence sur le montant du revenu que vous recevez et que plus vous construisez de garanties, plus votre revenu peut être faible”, déclare Barr.
“Le revenu est généralement fixe et ne peut pas être ajusté, donc si votre situation change à la retraite et que vous avez besoin de plus de fonds, vous devrez peut-être chercher d’autres sources pour compléter votre revenu.”
Morrissey, de Hargreaves, déclare: «Les rentes ne sont peut-être pas la centrale de retraite qu’elles étaient avant l’avènement de la liberté et du choix des pensions, mais si vous recherchez un revenu garanti à la retraite, elles doivent être envisagées.
«Pendant de nombreuses années, les revenus provenant des rentes étaient faibles, mais au cours de la dernière année, nous avons assisté à une véritable remontée des taux, en partie à cause de la hausse des taux d’intérêt.
“Cela signifie que beaucoup plus de personnes les considèrent comme faisant partie de leur plan de retraite.”
Source : Hargreaves Lansdown
Que devez-vous garder à l’esprit lors de l’achat d’une rente
- Vous pourriez être en mesure d’obtenir un taux « amélioré » si vous attendez pour acheter une rente jusqu’à ce que vous soyez plus âgé et que votre santé se soit détériorée.
- Vous pouvez repenser à votre stratégie d’investissement et de retrait et acheter une rente en tandem ou comme source de revenu de remplacement plus tard, mais vous ne pouvez pas vous retirer d’une rente une fois qu’elle est achetée.
- Si vous êtes en bonne santé, les meilleurs taux sont sur une seule vie, pas de rentes “de niveau” liées à l’inflation, mais les pressions actuelles du coût de la vie soulignent à quel point il est important d’obtenir une certaine protection contre la hausse des prix.
- Si vous achetez une rente viagère simple et non conjointe, il n’y aura rien pour votre conjoint si vous décédez en premier, alors réfléchissez à ce dont il aura besoin pour vivre et discutez-en avec lui avant de prendre une décision.
- De nombreuses veuves et veufs découvrent que le choix de rente de leur partenaire les a laissés sans revenu après leur deuil, les forçant à vivre avec de maigres prestations de l’État.
- Envisagez d’acheter une rente avec une « période de garantie », qui protège contre la perte de la totalité ou de la majeure partie de votre argent d’achat si vous décédez peu de temps après.
- Vous devriez magasiner pour les meilleures offres. Le service gratuit Money Helper, soutenu par le gouvernement, propose ici un outil de comparaison de rentes indépendant.