Plus tôt vous envisagez sérieusement de planifier votre revenu de retraite, mieux c’est, que vous soyez dans la cinquantaine ou dans la soixantaine, mais que vous retardiez la retraite complète. Nous allons d’abord faire la distinction entre la simple planification de la retraite et la création d’un plan de revenu de retraite, dont cet article traitera.
Demandons d’abord à un chatbot IA sur le revenu de retraite
Vous constaterez que les idées sur la façon d’aborder ce défi du revenu de retraite sont rares. Voici ce qu’un chatbot d’IA a recommandé lorsque je lui ai demandé : “Pour un homme célibataire de 55 ans qui envisage de prendre sa retraite dans 10 ans, à quel revenu peut-il s’attendre à la retraite s’il a maintenant 1 million de dollars d’économies ?” Bien que pertinent, je n’ai pas confondu le chatbot en ajoutant que ses économies sont partagées à 50/50 entre ses IRA et épargne personnelle.
Le chatbot a répondu, mais par erreur. Voici ce qu’il disait :
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“La détermination du revenu exact auquel une personne peut s’attendre à la retraite dépend de divers facteurs, tels que le mode de vie souhaité à la retraite, inflation les taux, les rendements des investissements et les sources potentielles de revenus supplémentaires comme les pensions ou Sécurité sociale. Cependant, nous pouvons fournir une idée générale basée sur certaines hypothèses.
Le chatbot a choisi la méthodologie de planification connue sous le nom de règle des 4%, qui est populaire mais imparfait, qui commence par un “taux de retrait sûr”. Voici comment le chatbot l’a dit: «En tenant compte du taux de retrait sûr et ajusté en fonction de l’inflation, le revenu de retraite pour la première année serait de 40 000 $. Pour les années suivantes, vous pouvez augmenter ce montant de 2 % pour suivre l’inflation.
Rappelez-vous ce chiffre de 40 000 $. Non seulement le chatbot utilise une méthode défectueuse, mais ses calculs sont erronés. Ne renoncez pas encore à prendre votre retraite avec un montant décent.
Mon objectif est de protéger les futurs retraités contre l’égarement
La plupart de mes écrits à ce jour ont été destinés à ceux qui sont proches ou à la retraite. Aujourd’hui, j’entends beaucoup de gens qui sont à cinq ou dix ans de la retraite et qui me demandent quelle est la meilleure façon de préparer, puis de vivre leur retraite.
De plus, tant qu’il y aura des chatbots ou d’autres planificateurs traditionnels, je crains que les individus ne soient induits en erreur et finissent par travailler plus longtemps que nécessaire, réduisent leurs effectifs trop tôt ou vivent simplement avec plus de stress que nécessaire.
je suis un Retour vers le futur sorte de planificateur, ce qui signifie que j’aimerais savoir où je veux être avant de prendre des décisions financières dans le présent. Alors permettez-moi d’appliquer cette réflexion, nos outils existants et nos nouvelles recherches pour aider ceux qui travaillent encore et qui ne prévoient pas de prendre leur retraite au cours des cinq prochaines années environ.
Voici trois choses à considérer lors de votre planification. (Supposez que vous êtes cet homme de 55 ans.)
1. Quel revenu votre épargne peut-elle générer à la retraite (même question que j’ai posée au chatbot) ?
Un outil pour vous aider à démarrer est celui que nous avons construit chez Go2Income : Pouvoir de revenu indique le montant de revenu viager sans risque que vous pouvez acheter aujourd’hui, selon un plan de revenu que vous concevez en fixant le niveau de protection contre l’inflation, le revenu d’un conjoint survivant et la protection d’un bénéficiaire. Le graphique ci-dessous montre que votre épargne de 1 million de dollars produira un revenu de 4,7 millions de dollars, en supposant que vous prenez votre retraite à 65 ans et survivez jusqu’à 95 ans.
(Crédit image : Jerry Golden)
Le revenu annuel de départ est de 86 000 $ par année et atteint près de 200 000 $ à 85 ans. Les calculs sont basés sur le coût actuel estimé du revenu d’achat auprès des compagnies d’assurance.
Votre pouvoir de revenu, cependant, est une référence, et nous ne suggérons pas que vous utilisiez toutes vos économies pour acheter ce revenu – et que vous renonciez à un héritage ou à des liquidités. Mais c’est une mesure que vous pouvez comparer à d’autres stratégies, ou considérer comme une approche à utiliser pour une partie de votre épargne.
N’oubliez pas que le chatbot a dit que vous prendriez 40 000 $, en croissance de 2 % par an. C’est la partie mathématique dans laquelle le chatbot s’est trompé.
2. Quel revenu puis-je toucher si j’avais 65 ans aujourd’hui ?
Notre Outil de planification Go2Income est celui à utiliser lorsque vous êtes à la retraite ou sur le point de prendre votre retraite. Il estimera votre revenu de départ exprimé en pourcentage de votre épargne actuelle à la retraite et projettera votre revenu et votre épargne tout au long de la retraite.
Entre les cotisations et le rendement du marché, supposons que votre épargne atteigne 1,5 million de dollars à 65 ans, l’épargne IRA représentant désormais 60 % du total. Voici les revenus projetés dans le cadre de votre plan Go2Income :
(Crédit image : Jerry Golden)
Une image tout à fait différente de celle du calcul du revenu de puissance de 10 ans plus tôt. Fait intéressant, le revenu de départ est à peu près le même à 85 000 $, mais il n’atteint pas 200 000 $. Ce qui s’est passé? Ces deux visions de votre régime, bien qu’elles portent sur le revenu, sont bien plus que cela.
Par exemple, si vous souhaitez laisser un héritage financier plus important à vos héritiers, vous l’intégrerez à votre stratégie de retraite avec Go2Income. Il en va de même pour déterminer le montant de votre argent à conserver pour payer les dépenses d’urgence ou pour intégrer les coûts des soins de santé dans votre plan à long terme. Aucune de ces choses n’est prise en compte dans Income Power.
Et si après avoir additionné tous les « désirs », vous trouvez que le chiffre du revenu annuel est trop faible, vous pouvez travailler sur des stratégies pour obtenir votre revenu de retraite là où vous le souhaitez.
3. Comment commencer à bâtir un plan de revenu de retraite dans cinq ou dix ans?
Si un plan Go2Income comme celui ci-dessus ou similaire est attrayant, vous pouvez alors envisager les mesures à prendre maintenant pour mieux vous préparer à ce plan. (Eh bien, épargnez plus et construisez votre 401(k) l’équilibre ne peut pas faire de mal.)
Il y a cependant deux choses qui peuvent fournir des avantages fiscaux maintenant et des avantages de revenu à la retraite, chacune applicable à une forme particulière d’épargne :
- Épargne personnelle. Envisager l’affectation d’une partie de ces économies à un fonds à imposition différée rente, indexé ou variable. Ces économies, en totalité ou en partie, peuvent être échangées en franchise d’impôt pour financer les paiements de rente de votre régime.
- Renouveler les économies IRA. Envisagez l’achat d’un QLAC, un type de rente à revenu différé qui commencera à verser des versements de rente à un âge que vous aurez choisi. Vous reporterez les impôts jusque-là, et le QLAC peut fournir un revenu supplémentaire pour payer les soins de santé, soins de longue durée ou simplement fournir un plancher sur vos revenus.
Anticiper une stratégie Go2Income maintenant rendra votre retraite plus efficace lorsque vous déciderez d’arrêter de travailler, comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous, qui projette la juste valeur marchande des actifs de votre plan.
(Crédit image : Jerry Golden)
Vous voyez les premières étapes de nos recherches étendues à cinq à dix ans avant la retraite. Semble prometteur pour les revenus et les économies. Prends ça, espèce de chatbot !
Plus de revenus, moins de stress
Vous épargnez de l’argent pour votre retraite depuis plus de deux décennies. Passez maintenant un peu de temps à réfléchir à la façon dont vous voulez que cet argent paie votre retraite.
Income Power vous donne une référence aujourd’hui. Go2Income vous indique aujourd’hui le revenu auquel vous pouvez vous attendre à la retraite et comment atteindre tous vos objectifs financiers.
Tu peux explorer un plan Go2Income ici pour commencer votre avenir.
Cet article a été écrit par et présente les opinions de notre conseiller contributeur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers avec le SECONDE ou avec FINRA.
